Личное страхование

Личное страхование

Личное страхование

Сущность личного страхования; Виды личного страхования

Личное страхование

Обеспечивает защиту физ.лиц от рисков, угрожающих их жизни, здоровью, трудоспособности; Не относится к отраслям страхования ущерба; Является дополнением к социальному страхованию и социальному обеспечению

Принципы личного страхования:

Наличие имущественного интереса; Принцип непосредственной причины; Принцип высшей добросовестности;

Предметом ЛС выступают риски, связанные с жизнью человека и ее

материальным обеспечением, в частности:

Риск смерти; Риск заболевания; Риск несчастного случая; Риск утраты трудоспособности по старости

В зависимости от количества застрахованных и способа организации

страхования выделяют:

Индивидуальное страхование, осуществляемое за счет личных средств; Коллективное, за счет средств работодателя.

По продолжительности страхование может быть:

Краткосрочное (до года); Среднесрочное (от1 года до 5); Долгосрочное (более 5 лет).

По форме выплаты страхового обеспечения договоры могут быть:

С единовременной выплатой страховой суммы; С периодическими выплатами страховой суммы.

В ЛС выделяют следующие подотрасли:

Страхование жизни; Страхование от несчастных случаев; Медицинское страхование

Виды личного страхования

Предоставление страховщиком в обмен на уплату страховых премий

гарантии выплатить определенную сумму денег (страховую сумму) страхователю или третьим лицам в случае смерти застрахованного или его дожития до определенного срока

Страхование жизни

К страховым случаям относят:

Дожитие до окончания срока страхования; Смерть в течение срока страхования; Дожитие до оговоренного в договоре срока; Дожитие до пенсионного возраста

Страхование жизни

Аспекты рисков:

Вероятность умереть в молодом возрасте или ранее средней продолжительности жизни; Вероятность умереть или выжить в течение определенного периода времени; Вероятность жить в старости, имея большую продолжительность жизни

Страхование жизни

Не признаются страховыми случаями:

Смерть застрахованного лица по любой причине при страховании на дожитие до определенного возраста: Дожитие застрахованного до окончания срока действия договора на случай смерти; Смерть застрахованного лица в состоянии алкогольного , наркотического или токсического опьянения

Страхование жизни

Не признаются страховыми случаями:

Смерть застрахованного лица при совершении противоправных действий; Смерть застрахованного в течение указанного в договоре непродолжительного промежутка времени в результате онкологического заболевания, заболевания сердечно-сосудистой системы, самоубийства; Убийства застрахованного выгодоприобретателем.

Страхование жизни

Основные критерии договоров:

Объект страхования; Предмет страхования; Порядок уплаты страховых премий; Период действия страхового покрытия; Форма страхового покрытия; Вид страховой выплаты; Форма заключения договора

Страхование жизни

Признаки договора СЖ:

По договору стороны имеют взаимные обязательства; Консенсуальный договор; Это договор предложения; Это публичный договор

Страхование жизни

Особенности договора СЖ:

Как правило долгосрочный договор; Договор страхования суммы; Не существует ограничений по выплатам (если есть возможность платить страховые взносы); По договору СЖ страховщик заранее знает стоимость страхового случая

Страхование жизни

Расчет тарифных ставок по СЖ:

В основе расчета страховых тарифов лежат массовые данные демографической статистики и теории вероятностей, на основании которых выявлена зависимость смертности от возраста людей.

Страхование жизни

Тарифные ставки бывают:

Единовременные – уплата взноса происходит в начале срока страхования; Годовые – финансовые обязательства страхователя перед страховщиком гасятся постепенно, раз в год

Страхование жизни

Единовременная нетто-ставка по СЖ рассчитывается:

По страхованию на дожитие для лица в возрасте Х лет и при сроке страхования n лет по формуле:

Страхование жизни

Единовременная нетто-ставка по СЖ рассчитывается:

По страхованию на случай смерти для лица в возрасте Х лет и при сроке страхования n лет по формуле:

Страхование жизни

Единовременная нетто-ставка по СЖ рассчитывается:

При смешанном страховании рассчитывается совокупная нетто-ставка:

Страхование жизни

Брутто-ставка определяется по формуле:

Страхование жизни

Наиболее распространенный вид ЛС, совокупность видов ЛС,

предусматривающих обязанность страховщика по страховым выплатам в фиксированной сумме, либо в размере полной или частичной компенсации дополнительных расходов застрахованного вызванных наступлением страхового случая

Страхование от

Несчастных случаев

Обязательное; Добровольное

Формы СНС:

Страхование от

Несчастных случаев

Обязательное СНС: осуществляется в следующих формах:

Обязательное СНС на производстве и профессиональных заболеваний; Обязательное государственное страхования жизни и здоровья определенных категорий Госслужащих; Обязательное личное страхование пассажиров

Страхование от

Несчастных случаев

При нанесении ущерба жизни, здоровью или трудоспособности работников

им гарантируется:

Пособие по временной нетрудоспособности (100% среднего заработка до полного выздоровления); Страховые выплаты (единовременные и ежемесячные) в зависимости от степени утраты трудоспособности; Оплата дополнительных расходов (если установлена такая необходимость)

Страхование от

Несчастных случаев

К страховым случаям по добровольному СНС относят:

Травмы и телесные повреждения по разным причинам; Асфиксия; Ожоги; Отравления; Переохлаждение и обморожение; Укусы

Страхование от

Несчастных случаев

При добровольном СНС возмещение не выплачивается в случаях:

Самоубийства; Умышленного причинения повреждений самому себе; Несчастного случая из-за акогольного опьянения; Природных катастроф; Военных действий; Профессионального спорта;

Страхование от

Несчастных случаев

Формы медицинского страхования:

Обязательное; Добровольное

Медицинское

Страхование

Задачи ОМС:

Обеспечение охраны здоровья населения; Финансирование здравоохранения; Защита доходов граждан; Перераспределение средств, идущих на оплату МУ между различными категориями граждан

Медицинское

Страхование

Принципы ОМС:

Всеобщность; Государственность; Некоммерческий характер

Медицинское

Страхование

Цель ОМС:

Сбор и капитализация страховых взносов и предоставление за счет этих средств помощи всем категориям граждан на законодательно установленных условиях и гарантированных размерах

Медицинское

Страхование

Организационные и финансовые отличия ОМС:

В рамках ОМС не производятся денежные выплаты населению; В организации ОМС принимают участие СМО, которые являются страховщиками; В финансировании ОМС задействованы средства бюджетов субъектов РФ (за неработающих граждан)

Медицинское

Страхование

Участники системы ОМС:

ФФОМС – предоставляет субвенции ТФОМС для выравнивания условий обеспечения населения мед.услугами; ТФОМС – формируют фонды за счет взносов предприятий, средств бюджетов; СМО – получают финансирование от ТФОМС по душевым нормативам и оплачивают мед.услуги на основании счетов; Медицинские учреждения

Медицинское

Страхование

Мед

обслуживание в рамках ОМС осуществляется в соответствии с базовыми и территориальными программами ОМС. В соответствии с ними финансируются стационарная и амбулаторная помощь.

Медицинское

Страхование

Особенности ДМС:

Коммерческое страхование; Является дополнением к ОМС; Осуществляется с использованием принципа «страховой эквивалентности»; Объем медицинской помощи регламентируется финансовыми возможностями страхователя; Качество, объем и сроки лечения по ДМС зависят от величины страховых взносов

Медицинское

Страхование

Типы договоров по ДМС:

Договор «гарантированного предоставления медицинских услуг при амбулаторном лечении»; Договор «гарантированного предоставления медицинских услуг при стационарном лечении»; Договор «полной страховой ответственности»

Медицинское

Страхование

Субъекты ДМС:

Страхователи; Застрахованные (Исключения: лица на учете в психоневрологических, туберкулезных, кожно-венерологических диспансерах, ВИЧ-инфицированные, инвалиды 1 группы); Страховщики (СМО или компании имеющие лицензию на проведение ДМС) Медицинские учреждения;

Медицинское

Страхование

ДМС не покрываются::

Те же случаи, что и по ОМС; Ухудшение здоровья или травмы, полученные в результате лечения методами, не признанными официальной медициной; Оплата лечения или услуг не указанных в договоре ДМС

Медицинское

Страхование